Liste de contrôle financière Post-divorce

Les personnes nouvellement divorcées sont généralement préoccupées par leurs finances: elles veulent s’assurer d’avoir suffisamment d’argent pour vivre maintenant et pendant leur retraite. Même les personnes très riches ont des questions et des peurs lancinantes qui les empêchent de dormir la nuit.

Une fois votre divorce définitif, vous voudrez peut-être faire une pause dans la paperasse, les avocats ou même penser à vos finances. Bien que ce soit une réaction normale, il y a quelques choses que vous devriez considérer pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie financièrement. J’ai développé cette liste de contrôle pour m’assurer que rien ne passe entre les mailles du filet après le divorce. Une fois que vous avez terminé cette liste, vous devriez avoir la tranquillité d’esprit financière.

Annuler/suspendre les comptes conjoints.

Si vous ne l’avez pas déjà fait, annulez et fermez immédiatement tous les comptes conjoints que vous avez avec votre ex-conjoint. Les comptes conjoints qui restent ouverts sont des passifs qui pourraient revenir vous hanter. La dernière chose dont vous avez besoin est d’être sur le crochet après que votre ex-conjoint ait accumulé des frais sur les cartes de crédit ou découvert un compte bancaire. S’il y a un solde sur un compte que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement (frais de carte de crédit, par exemple), indiquez à la banque ou à la société émettrice de carte de crédit que vous souhaitez suspendre le compte et ne pas autoriser de frais futurs. Confirmez que le compte ne peut pas être rouvert ou insoupçonné.

Ouvrez de nouveaux comptes.

Selon la situation, il peut être judicieux de demander de nouvelles cartes de crédit avant d’annuler des comptes conjoints. Si vous avez un crédit marginal et que vous ne disposez pas d’une réserve d’argent d’urgence, l’accès à une carte de crédit devrait être une priorité. Je ne suis pas de ceux qui préconisent l’utilisation de cartes de crédit, mais j’ai vu ce qui peut arriver à court terme si quelqu’un n’a pas suffisamment d’actifs pour couvrir son loyer, acheter de la nourriture ou payer des soins de santé. Parfois, vous avez besoin d’un petit prêt-relais après un divorce pendant que vous êtes debout; une carte de crédit peut être ce pont temporaire. Et ce ne sont pas seulement de nouvelles cartes de crédit que vous devez ouvrir: vous devrez également ouvrir de nouveaux comptes bancaires, comptes d’investissement, etc. Faites une liste des comptes que vous aviez pendant votre mariage et cherchez à les remplacer dès que possible.

Changer de bénéficiaire.

Je ne saurais trop insister sur l’importance de changer les bénéficiaires de vos comptes. Si vous ne le faites pas, votre ex-conjoint pourrait se retrouver avec votre retraite et d’autres actifs lorsque vous décéderez. La modification des désignations de bénéficiaires est un processus facile qui peut généralement être effectué avec un formulaire simple. La plupart des formulaires indiqueront un bénéficiaire principal et un bénéficiaire éventuel. Si vous avez une nouvelle fiducie, demandez à votre avocat successoral qui devrait être inscrit comme bénéficiaires principaux et éventuels sur vos comptes.

Mettez à jour votre couverture d’assurance personnelle.

Communiquez avec votre courtier d’assurance et mettez à jour votre assurance responsabilité civile automobile, propriétaire et parapluie. Portez une attention particulière à la liste des biens que vous avez prévus dans votre police de propriétaire: elle peut énumérer des bijoux, des objets de collection, des œuvres d’art et d’autres objets de valeur que votre conjoint a reçus dans le cadre du règlement de divorce. Il n’y a aucun sens à payer des primes d’assurance pour des actifs que vous ne possédez pas. À des fins de protection des actifs, assurez-vous d’avoir une police de responsabilité globale sur vous-même. C’est une protection des actifs bon marché et un must-have.

Créez une réserve d’urgence.

Après votre divorce, il est plus important que jamais d’avoir un filet de sécurité en espèces. Mettez de côté six mois de frais de subsistance en espèces dans un compte bancaire – ou, parce que les taux d’intérêt sont si bas, envisagez de placer l’argent dans un fonds obligataire à très court terme pour obtenir un rendement de 2% à 3% sur votre argent.

Créer un filet de sécurité du revenu.

L’une des craintes les plus courantes que j’entends des hommes et des femmes après un divorce est qu’ils se sentent financièrement vulnérables – qu’ils n’ont personne vers qui se tourner s’ils sont licenciés ou subissent un revers financier. Une solution consiste à envisager de souscrire une police d’assurance invalidité et/ou maladies graves. Ces polices vous offrent un « chèque de paie » mensuel si vous êtes blessé ou malade et que vous ne pouvez pas travailler, ce qui vous assure que votre vie financière ne sera pas ruinée si vous souffrez d’une invalidité ou d’une maladie de longue durée.

Vérifiez votre pointage de crédit.

Pendant et après un divorce, vous devriez vérifier votre pointage de crédit. Vous pouvez recevoir un rapport de crédit gratuit à www.usa.gov/topics/money/credit/credit-reports/bureaus-scoring.shtml (États-Unis) ou www.Equifax.com/ecm/canada/ Formulaire de demande de crédit EFX.pdf (Canada). Si vous voyez des erreurs ou d’autres problèmes sur le rapport de crédit, contactez immédiatement le bureau et résolvez ces écarts; les erreurs peuvent avoir un impact sur votre crédit et vous obliger à payer plus cher pour les prêts et les assurances, et elles peuvent même vous empêcher d’obtenir un nouvel emploi ou de louer une nouvelle maison.

Créez un nouveau plan successoral.

Il n’y a pas de meilleur moment pour réfléchir à votre plan de succession qu’après un grand événement de la vie comme le divorce. Si vous avez des enfants, vous devrez peut–être mettre à jour votre testament – mais même si vous n’avez pas d’enfants, il y a de nombreuses questions de planification successorale à considérer. Mettre à jour ou créer une procuration pour les soins de santé et les finances, un testament de vie et d’autres documents. Si vous aviez une fiducie vivante, travaillez avec votre avocat successoral pour créer une nouvelle fiducie.

Renommez les actifs en votre nom.

Après le divorce, il peut y avoir de nombreux actifs qui doivent être renommés. Par exemple, si vous êtes propriétaire de votre maison dans une fiducie avec votre conjoint, vous devez renommer la maison en votre nom personnel ou au nom d’une nouvelle fiducie vivante que vous créez.

Exécutez de nouvelles projections fiscales.

Immédiatement après un divorce, travaillez avec votre comptable et faites une nouvelle projection fiscale basée sur vos revenus et déductions. En fonction de votre nouvel impôt à payer, vous devrez peut-être modifier votre retenue à la source, payer des impôts plus ou moins estimés et modifier vos placements. Par exemple, si vous étiez dans une tranche d’imposition élevée avec votre conjoint et que vous possédiez des municipalités libres d’impôt, après votre divorce, vos impôts pourraient être suffisamment bas pour que vous fassiez mieux financièrement en vendant les municipalités et en investissant dans des obligations imposables. Exécutez l’analyse pour vous en assurer.

Analysez vos investissements.

Si votre conjoint a investi, vous pouvez maintenant posséder des choses que vous ne connaissez pas ou qui ne vous conviennent pas. Faites une analyse approfondie de chaque investissement pour voir s’il est prudent et logique pour votre tolérance au risque et vos objectifs. Collaborez avec un conseiller en placement indépendant pour vous aider à créer une nouvelle répartition de l’actif qui vous convient, à analyser les conséquences fiscales de la vente et à rechercher des placements de remplacement.

Créez un nouveau plan financier.

Analysez votre situation financière après le divorce afin de savoir combien vous devriez épargner pour la retraite, à quoi devrait ressembler votre budget et comment tirer le meilleur parti de votre nouvelle situation financière.

Créez un nouveau budget.

Si vous ne pouvez pas vous permettre un plan financier à part entière, créez votre propre budget. Énumérez vos sources de revenus (p. ex., travail, pension alimentaire pour époux, pension alimentaire pour enfants, investissements) et énumérez vos nouvelles dépenses. Suivez ce qui va et vient afin que vous puissiez voir combien vous devez économiser et investir et combien vous devez dépenser pour des produits non essentiels.

Mettre en place un nouveau système de classement.

Puisque vous aurez tous les nouveaux comptes, politiques et documents, il n’y a pas de meilleur moment pour créer un nouveau système de classement. Le temps que vous consacrez à la conception du système au début sera payant en vous aidant à localiser les choses plus rapidement et en vous fournissant les données et les documents dont vous avez besoin pour prendre les meilleures décisions financières.

Envisagez d’utiliser un système de budgétisation et de suivi en ligne.

Si vous voulez être en mesure de voir où vous en êtes financièrement à tout moment, envisagez d’utiliser un site Web tel que Mint.com pour suivre vos dépenses, revenus, actifs et passifs en temps réel. L’insécurité financière ressentie par de nombreuses personnes nouvellement divorcées peut être atténuée ou éliminée en ayant accès à leur monde financier à tout moment.

Embauchez une nouvelle équipe financière.

Si vous n’avez pas de relation avec un comptable, un conseiller financier, un avocat immobilier, un courtier d’assurance, etc., ensuite, vous devrez créer votre propre équipe. Certains des professionnels qui vous ont aidé pendant votre divorce peuvent continuer à vous aider après le divorce; d’autres peuvent se voir interdire de le faire par leurs organisations professionnelles. Demandez à votre CDFA ou à votre avocat de la famille de vous référer, et utilisez AdvisorFit.com pour vous aider à évaluer les conseillers financiers que vous trouvez.

Mettez à jour votre carte de Sécurité Sociale/d’Assurance Sociale.

Si vous changez de nom après un divorce, vous devez mettre à jour vos informations auprès du gouvernement. Les Américains devraient contacter l’Administration de la sécurité sociale: https://faq.ssa.gov/ics/support/KBAnswer.asp?questionID=3749 & hitOffset=24 & docID=12828. Les Canadiens doivent communiquer avec Service Canada : www.ServiceCanada.gc.ca/eng/sin/apply/how.shtml .

Vérifiez votre coffre-fort.

Vous seriez surpris de voir à quel point les couples en instance de divorce oublient souvent leur coffre-fort à leur banque. Retirez le contenu (le cas échéant) de votre ancien coffre-fort, puis fermez le compte. Si une partie du contenu appartient à votre ex-conjoint, vous devez laisser ces articles et dire à votre ex qu’il est désormais seul responsable de la boîte. Informez la banque que vous souhaitez que votre nom (et votre responsabilité financière) soit retiré de l’ancienne case, et envisagez d’en obtenir une nouvelle, si nécessaire.

Achetez une nouvelle déchiqueteuse.

Le vol d’identité est trop courant et il peut vous coûter des milliers de dollars à résoudre en plus d’innombrables heures. Achetez une bonne déchiqueteuse transversale pour pouvoir détruire les anciennes cartes de crédit, les offres de cartes de crédit et d’autres articles que vous ne voulez pas tomber entre de mauvaises mains.

Dépouillez votre ordinateur des informations précieuses.

Si vous avez partagé un ordinateur avec votre ex-conjoint mais que vous ne l’emportez pas avec vous, utilisez un programme tel que Eraser ou Permanent Eraser (pour Mac) pour détruire les fichiers personnels et assurez-vous de supprimer les informations personnelles des navigateurs Internet.

Ouf! C’est une longue liste, mais il suffit de s’attaquer un à la fois jusqu’à ce que vous ayez abordé chacun d’eux. Remplir cette liste de contrôle après le divorce vous mettra sur la bonne voie financièrement – et vous pouvez être assuré que vous avez tout fait pour prendre le contrôle et tirer le meilleur parti de vos finances.

Robert Pagliarini (CDFA®, CFP®, EA, MS, MA) est le président de Pacifica Wealth Advisors (www.pacificawealth.com ), une société de gestion de patrimoine qui travaille avec des bénéficiaires de « richesse soudaine « . Robert est un auteur à succès et chroniqueur financier syndiqué pour CBS et Forbes. Pour plus d’informations sur la façon dont un professionnel de la CDFA peut vous aider avec les aspects financiers de votre divorce, visitez www.InstituteDFA.com.